(CNN) — Las altas tasas de inter\u00e9s comenzaron su descenso inicial.<\/p>\n
El mi\u00e9rcoles, la Reserva Federal anunci\u00f3 que recortar\u00eda su tasa de inter\u00e9s a un d\u00eda en medio punto porcentual, es decir, 50 puntos b\u00e1sicos, lo que supone la primera vez que el banco central estadounidense baja las tasas desde marzo de 2020.<\/p>\n
Reserva Federal de EE.UU. anuncia recorte dr\u00e1stico de las tasas de inter\u00e9s<\/p>\n
Se espera que contin\u00fae recortando las tasas durante los pr\u00f3ximos uno o dos a\u00f1os. Pero el presidente de la Reserva Federal, Jerome Powell, dijo el mi\u00e9rcoles que el consejo «tomar\u00e1 decisiones sesi\u00f3n a sesi\u00f3n en funci\u00f3n de los datos econ\u00f3micos que se reciban». Sin embargo, salvo que se produzca una gran desaceleraci\u00f3n econ\u00f3mica, los nuevos recortes podr\u00edan ser menores (por ejemplo, de un cuarto de punto). Sobre el recorte de hoy, Powell dijo: «Tuvimos un buen comienzo, una se\u00f1al de nuestra confianza en que la inflaci\u00f3n est\u00e1 bajando… de forma sostenible. Creo que iremos con cuidado sesi\u00f3n a sesi\u00f3n».<\/p>\n
Las medidas de la Fed se traducir\u00e1n en una bajada de las tasas de inter\u00e9s de varios productos financieros de consumo y cuentas que devengan intereses. Pero no esperes que el \u00fanico recorte del mi\u00e9rcoles, o incluso otro recorte moderado o dos este a\u00f1o, altere necesariamente de forma dr\u00e1stica tu vida financiera en todos los sentidos.<\/p>\n
Para los prestatarios, «las tasas no van a bajar lo bastante r\u00e1pido como para sacarte de una mala situaci\u00f3n», dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com. «Y para los ahorradores, estas bajadas de tasas no borrar\u00e1n el beneficio que obtuvieron de la subida de tasas en 2022 y 2023. Los ahorradores con cuentas competitivas de alto rendimiento seguir\u00e1n estando muy por delante».<\/p>\n
He aqu\u00ed un an\u00e1lisis m\u00e1s espec\u00edfico de c\u00f3mo afectar\u00e1 el recorte de tasas de la Reserva Federal a tus tarjetas de cr\u00e9dito, pr\u00e9stamos para autom\u00f3viles, pr\u00e9stamos hipotecarios, cuentas de ahorro de alto rendimiento, certificados de dep\u00f3sito y otras cuentas financieras.<\/p>\n
Tus tarjetas de cr\u00e9dito<\/p>\n
Pueden pasar dos o tres ciclos de extractos antes de que empieces a ver una tasa m\u00e1s baja en tus tarjetas de cr\u00e9dito, dijo McBride.<\/p>\n
Pero dado que la tasa media de las tarjetas de cr\u00e9dito est\u00e1 justo por debajo del 21% y la tasa media de las tarjetas departamentales est\u00e1 por encima del 30%, una bajada de medio punto puede no servir de mucho. Incluso si una campa\u00f1a sostenida de reducci\u00f3n de las tasas en los pr\u00f3ximos dos a\u00f1os hace que el tipo medio de las tarjetas de cr\u00e9dito se sit\u00fae en el 16,3% –donde estaba a principios de 2022, antes de que la Reserva Federal empezara a subir los tipos para frenar la inflaci\u00f3n–, seguir\u00e1 siendo un pr\u00e9stamo caro.<\/p>\n
\u00bfQu\u00e9 hacer? Si tienes deudas de tarjetas de cr\u00e9dito, el consejo es el mismo de siempre: p\u00e1gala.<\/p>\n
Trata de conseguir una tarjeta de transferencia de saldo a tasa cero que te permita al menos 12 o 18 meses sin intereses, para que puedas reducir significativamente el capital que debes. Si no puedes conseguirla, mira si puedes transferir tu saldo a una tarjeta de cr\u00e9dito de una cooperativa de cr\u00e9dito o de un banco local que ofrezca tasas m\u00e1s bajas que los bancos m\u00e1s grandes. «Suelen tener menos ventajas, pero sus tasas pueden ser la mitad de altas», dice Chris Diodato, planificador financiero certificado y fundador de WELLth Financial Planning.<\/p>\n
Tu autom\u00f3vil<\/p>\n
Es probable que las tasas de los pr\u00e9stamos para autom\u00f3viles bajen con bastante rapidez en respuesta a la Reserva Federal, dijo Jessica Caldwell, jefa de informaci\u00f3n de Edmunds.com, una gu\u00eda online para la compra de veh\u00edculos. En su encuesta de agosto a compradores de autos, la mayor\u00eda (64%) dijo que una bajada de tasas de la Fed probablemente afectar\u00eda al momento de su compra.<\/p>\n
Pero la cuesti\u00f3n es la siguiente: las tasas de los pr\u00e9stamos para autos son bastante elevadas. La media es del 7,1% para los nuevos y del 11,3% para los usados, seg\u00fan Edmunds. As\u00ed que una bajada de medio punto puede que no te ayude a ahorrar tanto como crees.<\/p>\n
\u00bfQu\u00e9 hacer? Seg\u00fan Bankrate, cada reducci\u00f3n de un cuarto de punto en la tasa supone una rebaja de US$ 4 al mes en un pr\u00e9stamo t\u00edpico para un coche de US$ 35.000. As\u00ed que una bajada de un punto porcentual completo equivale a s\u00f3lo US$ 16 al mes, o menos de US$ 200 al a\u00f1o. «Tu verdadera oportunidad de ahorro es el precio del auto que elijas, cu\u00e1nto vas a financiar y tu calificaci\u00f3n crediticia», dijo McBride.<\/p>\n
Por ejemplo, se\u00f1al\u00f3 Caldwell, puedes pensar que un coche usado te ahorrar\u00e1 dinero, pero si lo vas a financiar, haz cuentas. Los pr\u00e9stamos para coches nuevos y de segunda mano suelen tener incentivos subvencionados, por lo que esos incentivos, junto con una bajada de tasas, pueden suponer un ahorro mayor que un pr\u00e9stamo espec\u00edfico para un auto usado que est\u00e9s considerando, dijo.<\/p>\n
«Busca el pr\u00e9stamo. Comprueba cu\u00e1nto pagar\u00e1s en intereses totales (durante el plazo del pr\u00e9stamo)».<\/p>\n
Tu casa<\/p>\n
Las tasas hipotecarias ya descendieron bastante en los \u00faltimos meses. El 12 de septiembre, la hipoteca a 30 a\u00f1os y tasa fija estaba al 6,20% de media. Eso es casi dos puntos porcentuales por debajo de su m\u00e1ximo en octubre.<\/p>\n
Esto se debe a que las tasas hipotecarias est\u00e1n m\u00e1s estrechamente alineadas con los movimientos en el rendimiento del Tesoro a 10 a\u00f1os, que normalmente sube y baja en funci\u00f3n de diversos factores econ\u00f3micos (por ejemplo, la inflaci\u00f3n, el crecimiento, etc.), en lugar de estar directamente vinculado a los movimientos de la Fed.<\/p>\n
McBride cree que las nuevas bajadas de las tasas hipotecarias, si se producen, ser\u00e1n m\u00e1s modestas durante el pr\u00f3ximo a\u00f1o, dependiendo de la salud de la econom\u00eda. «No volveremos a las tasas hipotecarias por debajo del 3% de 2020 y 2021», dijo.<\/p>\n
Las tasas hipotecarias bajan en EE.UU. Qu\u00e9 debes saber antes de comprar una vivienda<\/p>\n
Qu\u00e9 debes tener en cuenta si quieres:<\/p>\n
Comprar una vivienda: definir cu\u00e1ndo comprar una casa y lo que puedes pagar no es s\u00f3lo una cuesti\u00f3n de tasas. «Otras variables, como el precio de la vivienda y la disponibilidad de viviendas en venta, ser\u00e1n igual de importantes», se\u00f1al\u00f3 McBride.<\/p>\n
Si te compras una casa este a\u00f1o y est\u00e1s pensando en comprar puntos a la baja para reducir la tasa de tu hipoteca, haz primero algunos n\u00fameros, aconsej\u00f3 Diodato. Si las tasas bajan m\u00e1s y crees que te sentir\u00e1s tentado a refinanciar dentro de uno o dos a\u00f1os, calcula lo que ahorrar\u00e1s comprando puntos de reducci\u00f3n, dijo. Esto se debe a que ahora pagar\u00e1s miles de d\u00f3lares para reducir la tasa de tu hipoteca, y luego miles m\u00e1s en comisiones para refinanciarla.<\/p>\n
Rebajar un cuarto de punto puede costarte el 1% de tu pr\u00e9stamo o el 4% por un punto completo, dijo. Para refinanciar, los costos podr\u00edan oscilar entre el 2% y el 6% de tu pr\u00e9stamo, seg\u00fan Lending Tree.<\/p>\n
Refinanciar tu hipoteca: considerando en d\u00f3nde est\u00e1n ya las tasas, si tienes una hipoteca al 7,25% o m\u00e1s, McBride dijo que refinanciar tu pr\u00e9stamo puede merecer la pena si puedes conseguir que la nueva tasa baje al menos al 6,25%. Ese punto porcentual de bajada podr\u00eda ahorrarte unos US$ 200 al mes en un pr\u00e9stamo de US$ 300.000. Luego, calcula a cu\u00e1nto ascender\u00e1n tus costos de refinanciaci\u00f3n para determinar con qu\u00e9 rapidez puedes recuperarlos. Por ejemplo, si ahorras US$ 200 al mes en una refinanciaci\u00f3n y los costOs de la misma son inferiores a US$ 5.000, puedes recuperarlos en dos a\u00f1os o menos.<\/p>\n
Obtener una l\u00ednea de cr\u00e9dito hipotecario: si quieres obtener una HELOC, debes saber que ya no es un pr\u00e9stamo barato. Las tasas medias de los HELOC oscilan aproximadamente entre el 9% y el 11%. As\u00ed que un par de recortes de tasas de un cuarto de punto por parte de la Reserva Federal no lo abaratar\u00e1n significativamente, dice McBride.<\/p>\n
Por supuesto, si la HELOC est\u00e1 pensada para servirte de salvavidas en caso de emergencia y nunca la utilizas, puede que la tasa no te preocupe. Pero a\u00fan as\u00ed puede costarte dinero en concepto de costos de cierre, requisitos m\u00ednimos de retirada de fondos o una cuota anual o de inactividad, se\u00f1al\u00f3 McBride.<\/p>\n
A los que ya deban dinero de una HELOC, les sugiere que «la amorticen en\u00e9rgicamente. Es una deuda de alto costo que no se abaratar\u00e1 significativamente a corto plazo».<\/p>\n
Tus ahorros<\/p>\n
En los dos \u00faltimos a\u00f1os, a los ahorradores y jubilados les result\u00f3 f\u00e1cil obtener un rendimiento real (5% o m\u00e1s) de su dinero en efectivo sin apenas riesgo, si lo depositaban en cuentas de ahorro de alto rendimiento y en diversos veh\u00edculos de renta fija.<\/p>\n
La buena noticia: las tasas de las cuentas bancarias pueden bajar, pero no tanto como para que no puedas seguir encontrando rendimientos que superen ampliamente a la inflaci\u00f3n, que actualmente es del 2,5%, muy cerca del objetivo del 2% de la Reserva Federal. Y la competencia por los dep\u00f3sitos entre los bancos significa que algunos seguir\u00e1n ofreciendo rentabilidades atractivas.<\/p>\n
Por ejemplo, muchas cuentas de ahorro online de alto rendimiento de bancos asegurados por la Corporaci\u00f3n Federal de Seguro de Dep\u00f3sitos (FDIC, por sus siglas en ingl\u00e9s) ofrec\u00edan rendimientos de entre el 4,25% y el 5,3% el mi\u00e9rcoles, seg\u00fan los listados de Bankrate.com. Estas cuentas son buenas para el dinero que necesitar\u00e1s tener a mano el a\u00f1o que viene (por ejemplo, para un gasto importante o un fondo de emergencia). En cambio, las cuentas de ahorro normales de los grandes bancos podr\u00edan darte tan s\u00f3lo un 0,1%.<\/p>\n
Los certificados de dep\u00f3sito asegurados por la FDIC tambi\u00e9n siguen ofreciendo rendimientos superiores a la inflaci\u00f3n. En Schwab.com, por ejemplo, los certificados de dep\u00f3sito con vencimientos de entre 3 meses y 10 a\u00f1os ofrec\u00edan tasas de entre el 3,65% y el 4,99%.<\/p>\n
En las letras del Tesoro a corto plazo con vencimientos de tres meses a un a\u00f1o, los rendimientos eran de al menos el 4% el mi\u00e9rcoles por la ma\u00f1ana. En los bonos del Tesoro a m\u00e1s largo plazo, la nota a dos a\u00f1os rend\u00eda un 3,6%, mientras que la de 10 a\u00f1os ofrec\u00eda un 3,64%. La inflaci\u00f3n es actualmente del 2,5%, seg\u00fan el informe m\u00e1s reciente.<\/p>\n
Qu\u00e9 hacer si est\u00e1s cerca de la jubilaci\u00f3n o tienes un objetivo a medio plazo: aseg\u00farate ahora tipos m\u00e1s altos si te quedan menos de cinco a\u00f1os para jubilarte, sugiere McBride. De ese modo, podr\u00e1s aumentar el efectivo que necesitar\u00e1s para cubrir los gastos de subsistencia durante los primeros a\u00f1os tras dejar de trabajar. Tener ese efectivo a mano significa que no te ver\u00e1s obligado a tirar de su cartera a largo plazo en caso de que se produzca una gran ca\u00edda del mercado al comienzo de tu jubilaci\u00f3n.<\/p>\n
Una forma de hacerlo es comprando CD individuales o estableciendo una escalera de CD, que te permita distribuir los ahorros entre CD de distinta duraci\u00f3n y reinvertir el dinero cuando venza cada uno.<\/p>\n
Otra opci\u00f3n: crear una escalera de bonos de alta calidad que se reinvierten cada seis meses a un a\u00f1o, dijo Kathy Jones, estratega jefe de renta fija en el Centro Schwab de Investigaci\u00f3n Financiera.<\/p>\n
Jones cree que los rendimientos de los bonos del Tesoro, que cayeron recientemente, pueden haber descontado ya unos tipos m\u00e1s bajos en el futuro. Por lo tanto, podr\u00edas obtener mejores rendimientos en bonos corporativos con calificaci\u00f3n AAA, dijo.<\/p>\n
Para el dinero al que necesites acceder en menos de tres a\u00f1os, Jones recomienda colocarlo en fondos del mercado monetario centrados en bonos del Tesoro o bonos municipales de m\u00e1xima calidad; en letras del Tesoro (con duraciones inferiores a dos a\u00f1os) o en certificados de dep\u00f3sito. Para el dinero que no vaya a necesitar en un plazo de tres a diez a\u00f1os, puedes considerar un fondo indexado del mercado de renta fija de bajo costo o un fondo de renta fija cotizado en bolsa que siga el \u00edndice Bloomberg Aggregate Bond Index o el US Corporate Bond Index.<\/p>\n
Ten en cuenta tambi\u00e9n el impacto fiscal. Si vives en una zona de impuestos altos, y especialmente si tiene unos ingresos elevados, los bonos del Tesoro pueden ser una mejor opci\u00f3n que los CD, ya que est\u00e1n exentos de impuestos estatales y locales. Los bonos municipales suelen estar exentos de impuestos a nivel estatal y federal, y algunos tambi\u00e9n lo est\u00e1n a nivel local.<\/p>\n
Qu\u00e9 hacer si no est\u00e1s cerca de la jubilaci\u00f3n: reconsidera cu\u00e1nto dinero mantienes en efectivo o en inversiones equivalentes a efectivo.<\/p>\n
«Advierto a la gente contra la trampa del dinero en efectivo. Mucha gente, acostumbrada a estas buenas tasas de ahorro, estaba desviando dinero de las acciones y los bonos a largo plazo», dice Diodato, que predice que los rendimientos del ahorro caer\u00e1n al 3% en los pr\u00f3ximos dos a\u00f1os.<\/p>\n
Su consejo: no guardes m\u00e1s de seis meses o un a\u00f1o de gastos en efectivo o equivalentes.<\/p>\n
«Cualquier cantidad superior supondr\u00e1 un lastre para su futuro patrimonio neto», afirma.<\/p>\n
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